汽车产业正发生着百年未有之大变局，已经成为共识。作为产业的组成部分之一，汽车金融也正面临着巨大变革所带来的冲击。上汽通用汽车金融有限责任公司董事、总经理余亚瑞认为，中国汽车金融行业在创新的驱动下，也正经历着新的变革。
成立于2004年的上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”），是我国首家汽车金融公司。18年间，上汽通用汽车金融见证了中国汽车市场从乘用车销量500万辆级跃升成为巅峰时期近3000万辆的全球第一大汽车市场。
作为中国最大的汽车金融公司，上汽通用汽车金融2021年实现公司信贷资产规模超1500亿，并已连续五年新增零售合同超百万，累计服务零售客户超800万。
百花齐放，汽车金融市场不断扩容
2004年，上汽通用汽车金融有限责任公司成立，成为我国首家汽车金融公司。同年，《汽车贷款管理办法》出台。随后，大众、丰田、广汽、一汽等汽车金融公司相继成立，中国汽车金融公司正式站上历史舞台。
从市场主体来看，中国汽车金融行业参与者不断涌入，呈现出“立春”时节才有的百花齐放、百家争鸣的景象：包括汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网平台已成为逐鹿汽车金融市场的四大主体。其中，汽车金融公司已达25家。银行系方面，包括四大行、股份制银行、城商行均已成为市场的重要参与者。“新势力”也不断加入，数以千计的中小汽车融资租赁机构遍地开花。中国汽车金融市场已经进入了百舸争流的多元发展时代。
从市场渗透率来看，根据罗兰贝格及中国汽车流通协会数据，新车金融渗透率从 2015 年的不足 28%上升至 2020 年的50%以上；二手车金融渗透率也在互联网汽车平台的带动下快速增长，达到约30%左右。当然，海外新车金融渗透率大多超过 70%，二手车金融渗透率也达50%左右，我国汽车金融渗透率仍有一定发展空间。
从市场规模来看，过去的十余年中，伴随汽车行业的不断发展，汽车金融市场规模也“水涨船高”。2020年我国汽车金融规模达到了2.2万亿，近 10 年的年复合增长率达 25.8%。25家汽车金融公司总资产规模现已超过万亿规模，占据整体市场半壁江山。
创新驱动，行业面临“百年未有之大变局”
余亚瑞指出，近年来，汽车行业面临着各方面的挑战，同时新势力与新力量也逐步凸显。中国汽车金融行业也在创新的驱动下，正经历着“百年有之大变局”。犹如“惊蛰”前后，春雷乍动，大自然气吞山河、吐故纳新。
第一，市场在变化。增量市场已转变为存量市场。进入21世纪以来，我国汽车产业进入高速发展期，新车产销量自2009年起跃居全球第一，并在此后8年内持续保持年均两位数的增长速度，一举成为世界最大规模的汽车市场。到2018年，车市出现拐点，长期持续增长趋势被逆转，中国车市正式从增量发展市场转变为存量竞争市场，产业结构进入了深度调整期。
此外，汽车直销模式已初步成型。以特斯拉为代表的造车新势力，已率先推出线上汽车直销新模式。在新的销售模式下，车企以用户体验为先导，通过线上进行销售管理，而线下品牌门店则更多承载了用户体验与口碑传播。传统车企也在激烈的转型之中。各大主机厂开始尝试在城市商圈布局“轻店”。汽车流通行业存在许久的传统销售模式，正悄悄地发生变化。在这一环境下，作为汽车销售环节的重要一环，汽车金融公司也势必不断变化，构建全线上直销金融业务，如长江之水，势不可挡。
第二，车在变化，新能源汽车加速取代传统燃油车。从五菱宏光MINI EV再次定义“人民神车”、到股市“宁（德）指数”的一骑绝尘，新能源汽车及其产业链发展迅猛。根据中国汽车工业协会数据，2021年1-12月新能源汽车产销分别完成354.5万辆和352.1万辆，同比分别增长159.5%和157.5%。根据国家发展规划，2025年，新能源汽车销售占比达20%，2035年纯电动汽车成为销售主流。在实现碳达峰、碳中和的目标驱动下，新能源赛道将越走越宽。
此外，在电动化、智能化、网联化、共享化“新四化”产业变革趋势下，汽车正在由过去单纯的机械代步工具向新一代移动智能终端转变，硬件定义汽车转变为软件定义汽车。随着新造车势力雨后春笋般的崛起，其后华为、阿里、腾讯等巨头投身其中，软件水平已经成为一辆车的核心硬实力。将来，智能汽车就是长了四个轮子的智能终端，汽车的功能能够通过软件的升级不断提升，而不是只能通过换车来实现。软件将成为汽车产业的核心竞争要素，并且对汽车的商业模式将发生根本性改变，汽车产业的生态体系将被重塑。
第三，人在变化。一是主流购车人群正更加年轻化。数据显示，2021-2025年，95后和00后将成为中国车市的新增量主体。90后购车占比将在2025年超50%以上，00后购车占比将逐年攀升，而80后和其他人群购车占比则呈现萎缩趋势。
此外，消费者的观念也在发生变化，从在意“拥车”变为更在意“用车”。习惯上，将00后称之为Z世代。Z世代购车行为呈现几个特点：一是，Z世代的超前消费意识更强，信贷接受度更高，并对汽车金融产品的要求更为灵活；二是，Z时代人群更加追求个性化需求，愿意而且乐于接受全新的购车、用车理念。相比拥有，他们更在意体验，更追求“轻奢”。 两万八千八的Mini EV能够成为网红新宠，正是对Z世代的一次极佳诠释。
扎根产业，助推汽车产业高质量发展
在余亚瑞看来，汽车金融对汽车产业无疑具有重大支持意义。“汽车作为大宗消费品，对于金融的消费支持具有先天需求。同时，汽车作为最复杂的大规模制造业，上下游产业链绵长，也需要与产业匹配和稳定的金融支持。”余亚瑞指出，汽车金融公司具备专业性特点、“服务专家”优势及体系化运作，能够发挥产业金融的重要作用，有效拉动汽车消费。
首先是专业性。汽车金融公司扎根汽车产业，通过与本品牌主机厂的协同，在风险可控的前提下，尽量扩大批发和零售的覆盖面，为汽车产业链提供稳定的金融支持。后疫情时代，很多小微汽车经销商都面临较大经营困难和流动性压力，汽车金融公司通过减免利息、延迟还款等措施帮助经销商渡过难关，与经销商战斗在一起。以上汽通用汽车金融为例，仅去年、今年两年，公司因疫情及灾情（包括河南、山西水灾等）为经销商减免利息费用超亿元，并且提供额外流动性资金支持超10亿元。
其次在运营方面，汽车金融公司精耕细作打造行业的“服务专家”。在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领域都有专业的流程及系统，通过自身服务水平的不断进化提升客户体验。以上汽通用汽车金融为例，公司自主开发了“小管家”APP移动报单平台。该平台应用了移动互联技术、区块链技术，改变原有电脑报单模式，大幅提升报单效率。目前“小管家”APP的使用率达97%，平均贷款审批时长缩短至17分钟，同比下降11%；超90%的客户可享受从申请到放款平均1小时的极速服务。
最后是体系化。经过18年的发展，汽车金融公司已经构建起“主机厂、金融公司、经销商”三位一体的运作体系，该体系一方面帮助主机厂大幅提升资金使用率，另一方面让汽车金融公司拥有行业的规模优势，成为信息汇集分析的中枢，使得汽车金融公司能够在风险可控的前提下，持续保持对行业的稳定支持。
余亚瑞进一步指出，汽车金融公司经过18年的发展实践，已经具备了为产业转型提供更全面金融支持的能力，未来要紧跟产业趋势，进一步为汽车产业发展贡献力量。面对市场的变化，汽车金融公司需要积极开拓存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、复购、二手车需求加大产品和服务创新。面对车的变化，汽车金融公司需要深入研究不同车辆类型、尤其是新能源车的客群特点，配合产业的新四化趋势，以科技创新持续驱动业务升级。面对人的变化，汽车金融公司需要着力以客户为中心、探索汽车“后市场”服务场景，尝试在“十四五”构建起汽车金融全新“生态圈”，以适应产业的变化，促成产业升级。
“阳春虽已去、夏花更绚丽”。自诞生之日，汽车金融行业见证了中国汽车市场的辉煌历程、支持了中国汽车产业的高速发展。面对新挑战与新机遇，相信在我们的共同努力下，中国汽车金融行业一定会战胜困难与挑战，共同迎来生机勃勃的“夏天”。
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